上午買保險，下午就(jiù)出車禍。合同“次日零時(shí)生效”，保險公司是否該賠償？

購買車輛保險時(shí)，幾乎所有的保險單上的保險期間顯示的都(dōu)是從X年X月X日0時(shí)起(qǐ)，至X年X月X日24時(shí)止。那麼(me)這(zhè)裡(lǐ)就(jiù)會(huì)存在一段空白期間，比如下午3點投保人前往保險公司投保，正常保單的生效時(shí)間是從次日的零時(shí)開(kāi)始起(qǐ)算，如果車輛在投保人交了保費後(hòu)的3點至當天晚上24點期間發(fā)生了交通事(shì)故，保險公司是否該賠償？

保險公司認爲事(shì)故發(fā)生時(shí)間不在保險期間範圍内，主張不應當賠償。

投保人認爲保險合同在合同成(chéng)立時(shí)即生效，即在自己交納了保費後(hòu)，保險合同就(jiù)已經(jīng)生效，而并非保險公司單方約定的保險期間，因此在其交納保費後(hòu)即使未在保險合同約定的保險期間内發(fā)生交通事(shì)故，保險公司也應當賠償。

基本案情 ：

2016年8月18 日，袁某在某保險公司投保交強險，保險單約定的保險期間自 2016年8月19日0 時(shí)起(qǐ)至 2017年8月 18日24時(shí)止。當日19時(shí)25分，闫某駕駛的機動車與袁某駕駛的摩托車發(fā)生交通事(shì)故，緻袁某受傷、車輛部分受損，闫某負事(shì)故主要責任，袁某負事(shì)故次要責任。

事(shì)後(hòu)，袁某拿著(zhe)保單找到保險公司辦理賠，可保險公司的說(shuō)法讓她傻了眼：事(shì)故發(fā)生的時(shí)間不在保險合同約定生效時(shí)間内，保單上約定生效時(shí)間是從2016年8月19日0 時(shí)起(qǐ)。自己明明交了錢投了保卻得不到賠償，袁某實在無法接受，遂將(jiāng)保險公司告上法院。在庭審中，雙方各執一詞。

保險公司觀點：

發(fā)生交通事(shì)故時(shí)保險合同尚未生效，保單上約定生效時(shí)間是從2016年8月19日0 時(shí)起(qǐ)。

事(shì)故發(fā)生時(shí)已向(xiàng)保險公司交了錢，意味著(zhe)合同已成(chéng)立，而且保險公司出具了保單。

法院經(jīng)審理後(hòu)認爲，投保單及保險單中關于保險期間的約定條款爲格式條款。

《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條第一款規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則确定當事(shì)人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對(duì)方注意免除或者限制其責任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”

《中華人民共和國(guó)保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，……，對(duì)保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起(qǐ)投保人注意的提示，并對(duì)該條款的内容以書面(miàn)或者口頭形式向(xiàng)投保人作出明确說(shuō)明；未作提示或者明确說(shuō)明的，該條款不産生效力。”

律師釋法：

交強險保險單中對(duì)保險期間有關投保後(hòu)次日零時(shí)生效的規定，使部分投保人在投保後(hòu)、保單未生效前的時(shí)間段内得不到交強險的保障，這(zhè)不是投保人的真實意思表示。

該條款屬排除投保人選擇保險期間生效權利的條款，保險公司無權將(jiāng)行業的某些慣例做法用于高風險活動的機動車保險活動。

保險公司不能(néng)提供證據證明其已向(xiàng)投保人盡到明确說(shuō)明義務的情況下，該約定條款屬無效條款，保險公司應當承擔交強險賠償責任。

律師提醒：

買完保險後(hòu)就(jiù)生效是一般大衆的普通認知，而本案中，“次日淩晨起(qǐ)生效”的行業慣例也使得被(bèi)保險人和車輛存在一段時(shí)間的脫保期，不符合權利義務對(duì)等的原則，也不符合保險法所規定的訂立保險合同應當遵循公平原則确定各方的權利和義務的立法本意。

因此，在上述案件中，在被(bèi)告未有證據證實其明确告知提請注意的情況下，應認定爲保單從收費确認時(shí)間點開(kāi)始生效，涉案事(shì)故屬于保險期間内發(fā)生，被(bèi)告應當就(jiù)此承擔保險責任。

廣大消費者在購買保險時(shí)還(hái)是要多留心，仔細閱讀保險合同上的條款，弄明白投保的時(shí)間、賠償處理等，這(zhè)樣(yàng)才有可能(néng)避免日後(hòu)産生糾紛。