民間借款：8大法律要點

如果有借條，去起(qǐ)訴就(jiù)一定能(néng)赢嗎？不一定。現實中存在很多并非民間借貸法律關系，而被(bèi)刻意包裝成(chéng)借貸法律關系去法院起(qǐ)訴，後(hòu)經(jīng)法院調查後(hòu)确認了原始基礎關系并非爲借貸法律關系，從而被(bèi)法院駁回了訴訟請求。爲此，我們建議當事(shì)人在提交訴訟時(shí)，一定要告知律師這(zhè)幾點内容：

01《借條》是在何時(shí)、何地、由誰出具？

明确《借條》的出具人、出具時(shí)間以及出具地點，是爲了明确《借條》是否能(néng)夠真實反應雙方之間存在民間借貸法律關系。如果出借人自己都(dōu)無法說(shuō)清楚《借條》的來源，那麼(me)這(zhè)份核心證據的真實性以及合法性就(jiù)存在很大的疑問，難以被(bèi)法院采納。

02《借條》中載明的金額是否真實？

1）核實款項是否真實出具。

如果《借條》中載明的金額是通過(guò)轉賬方式交付的，那麼(me)需要提供相關的銀行轉賬記錄、微信轉賬記錄、支付寶轉賬記錄等；

如果《借條》中載明的金額是通過(guò)現金方式交付的，那麼(me)需要提供現金收條；如果沒(méi)有現金收條，确認一下《借條》中有沒(méi)有寫清楚是通過(guò)現金方式交付且借款人已經(jīng)拿到了借款金額；以上均無的，那麼(me)出借人至少要提供其他證據證明：借款人已經(jīng)确實從出借人處拿到了《借條》中載明的借款金額。

2）核實借款本金是否與《借條》載明金額一緻。

現實中，有的出借人在出借款項時(shí)，就(jiù)把利息算入到借款金額中。例如，借款人借款10萬元，出借人會(huì)讓借款人打一份12萬的借條，這(zhè)其中的2萬元差額部分就(jiù)是利息。對(duì)于自然人之間的借款，真實的借款金額應當以真實發(fā)生的借款本金爲基數去确定。

民間借貸本質上是一種(zhǒng)比較簡單的法律關系，但是有的當事(shì)人卻利用這(zhè)種(zhǒng)借款手段去謀取非法利益。例如，爲了規避借款本金與借條金額不一緻的問題，出借人會(huì)要求借款人找第三人先支付2萬元後(hòu)，再將(jiāng)借款金額10萬元彙給借款人，這(zhè)樣(yàng)的話實際上借款人到手金額隻有8萬元，但是出借人卻僞造了10萬元的借款記錄。

另外，還(hái)有一種(zhǒng)情形就(jiù)是複利計算的利滾利問題。例如，雙方約定年利率20%，借款本金爲10萬元。如果第一年未還(hái)款的，第二年繼續打借條的話，本金就(jiù)變成(chéng)了12萬元，利率繼續保持一緻。第二年後(hòu)仍未還(hái)款的，本金又變成(chéng)了14.4萬元。對(duì)于這(zhè)一類的複利問題，需要在計算借款金額時(shí)明确計算清楚，方便法院核實真實最初的借款本金和累計下來之後(hòu)利息。

在複利的情況下出具的《借條》，我們要區分原始的借款本金和累計下來的利息部分。對(duì)于累計下來之後(hòu)的利息，如果按照每年國(guó)家保護的LPR的4倍計算，在該範圍之内的有效并支持；在該範圍之外的，無效且不支持。

03出借人的資金來源于哪裡(lǐ)？

一般情況下，出借人出借的款項都(dōu)是自有資金，這(zhè)些錢來自于家庭積蓄、勞動報酬所得、投資收益所得等等。當然，也不排除有的當事(shì)人出借給他人的錢來自于其他人的借款。

如果出借人不能(néng)說(shuō)清楚所借款項的資金來源，那麼(me)法院會(huì)做進(jìn)一步調查，核實出借人是否是職業放貸人或者是否存在高利轉貸的行爲。

04借款人的借款用途是否合法？

如果借款人以A借口去向(xiàng)出借人借款，但是确用于B目的，有可能(néng)會(huì)構成(chéng)詐騙罪。如果借款人的借款用途是非法的，比如用于賭博或者用于償還(hái)賭債，且出借人對(duì)此是知曉的，那麼(me)這(zhè)種(zhǒng)情況下的借款合同因違反國(guó)家法律法規的強制性規定而歸于無效。對(duì)于歸于無效的合同，并表示借款人就(jiù)不用償還(hái)，而是該款項理應支付，但是應當收歸國(guó)庫。

如果借款人的借款目的和用途都(dōu)是合法正當的，那麼(me)該種(zhǒng)合法的借貸關系自然可以得到法律保護。

05借貸雙方之間是什麼(me)關系如果出借人與借款人之間是親屬關系，包括戀愛期間的男女朋友關系的，那麼(me)這(zhè)種(zhǒng)《借條》能(néng)否體現雙方真實的借貸意思表示是存在疑問的，尤其是當一方出具借條後(hòu)，又否認借款真實發(fā)生的情形。

在離婚案件中，也存在一方爲了要求對(duì)方多支付經(jīng)濟補償，與其父母串通後(hòu)出具《借條》來僞造夫妻關系存續期間的共同債務，要求對(duì)方承擔。

在男女雙方談戀愛期間，一方向(xiàng)對(duì)方提供資金支持，但是在感情破裂分手時(shí)，要求對(duì)方償還(hái)的，對(duì)方出具了《借條》。這(zhè)種(zhǒng)情況下的借條，是否能(néng)夠真實反應雙方的借款意思表示，在司法實踐中需要明确以下幾點：

1）收受款項的一方是否否認借款事(shì)實；

2）出具的借條是否有對(duì)應的款項往來證據，例如現金收條或者轉賬記錄；

3）款項的性質是否全部是借款，例如有的特殊節日或者紀念日支付的款項難以被(bèi)認定爲借款，還(hái)有的情況下一方自願的資金支持也是不應當列入借貸中處理的。

常見的男女朋友分手後(hòu)，出資的一方提起(qǐ)民間借貸訴訟，最後(hòu)法院判決駁回原告訴訟請求的兩(liǎng)大常見原因就(jiù)是：一方面(miàn)，《借條》發(fā)生在男女朋友關系期間，《借條》不能(néng)夠真實反應雙方的借貸意思表示；另一方面(miàn)，因爲一開(kāi)始出資的一方對(duì)另一方有感情，希望與對(duì)方交往并發(fā)展下去，所以資金的往來并非一開(kāi)始被(bèi)打上了借款的标簽，而是屬于感情投資，且無法與借條中的金額一一對(duì)應，證據明顯不足。

06借貸雙方是否還(hái)存在其他法律關系？

《借條》的雙方當事(shì)人，除了借貸關系之外，還(hái)有其他法律關系的，那麼(me)就(jiù)要去核實一個問題，這(zhè)個《借條》中的金額是否最初來源于借款，還(hái)是其他法律關系。

司法實踐中，有的當事(shì)人拖欠他人工資、勞務費，來用打借條的方式對(duì)帳；有的當事(shì)人拖欠他人的貨款，和對(duì)方商議後(hòu)用借條來結算；有的當事(shì)人在與他人合作終止時(shí)，用借條來作爲退還(hái)他人投資款、入股金的方式。這(zhè)些案件都(dōu)是隐藏在《借條》背後(hòu)的法律關系，需要當事(shì)人客觀如實陳述。

近些年有些民間委托理财合同糾紛的案件，在平台暴雷之後(hòu)，推介人或者受托人給委托人打了借條，作爲賠償委托人的投資損失，這(zhè)種(zhǒng)情況下的借條是否能(néng)夠被(bèi)視爲雙方對(duì)委托理财損失的結算，不同的法院有不同的看法。

所以，一定要查明《借條》背後(hòu)的故事(shì)以及隐藏的法律關系。如果确實存在這(zhè)樣(yàng)的問題，需要在訴訟中靈活應對(duì)。

07款項往來發(fā)生在《借條》出具之前還(hái)是之後(hòu)？

如果借款發(fā)生在借條出具之前，那麼(me)《借條》一般應當這(zhè)樣(yàng)寫：張三借到李四人民币現金多少錢。如果不這(zhè)樣(yàng)寫，事(shì)後(hòu)對(duì)方反悔的話，且出借人又拿不出轉賬記錄或者收條等證據出來，出借人會(huì)非常被(bèi)動。

如果借款發(fā)生在借條出具之後(hòu)，那麼(me)出借人更要舉證證明其已經(jīng)按照借條的約定履行了借款的出借義務。

現金交付的，要提供收條。如果沒(méi)有，在起(qǐ)訴的時(shí)候，一定要通過(guò)補正的方式，讓對(duì)方确認已經(jīng)收到了借條中所确定的金額。

轉賬交付的，要提供對(duì)應的轉賬記錄。目前銀行轉賬、微信轉賬以及支付寶轉賬等都(dōu)可以調取轉賬記錄。

08《借條》有無載明具體的還(hái)款時(shí)間？

如果《借條》沒(méi)有寫清楚具體的還(hái)款時(shí)間，且出借人也沒(méi)有催要過(guò)的，那麼(me)債權的履行期間還(hái)沒(méi)有确定，也就(jiù)暫時(shí)不存在借款債權的訴訟時(shí)效問題。

如果這(zhè)種(zhǒng)沒(méi)有确定還(hái)款時(shí)間的借條在出借人一旦提出了明确的還(hái)款時(shí)間的，比如出借人通過(guò)書面(miàn)方式催要過(guò)的，要求借款人在具體何時(shí)還(hái)款，那麼(me)超過(guò)了訴訟時(shí)效的，那麼(me)該筆債權將(jiāng)難以得到法律保護。

如果《借條》已經(jīng)寫明了具體的還(hái)款時(shí)間，那麼(me)在借款還(hái)款到期之日起(qǐ)，超過(guò)當前法律規定的三年訴訟時(shí)效的，那麼(me)借款人就(jiù)可以以此進(jìn)行抗辯時(shí)效問題。但是這(zhè)種(zhǒng)時(shí)效抗辯，法院并不會(huì)主動審查，不要自己以爲時(shí)效過(guò)了就(jiù)一定不能(néng)起(qǐ)訴。

當然，如果對(duì)于借款還(hái)款時(shí)間屆滿已經(jīng)超過(guò)三年的，隻要出借人能(néng)夠證明自己已經(jīng)通過(guò)積極的行爲催要過(guò)的，例如報警記錄、發(fā)律師函、微信短信催讨過(guò)的，那麼(me)都(dōu)是可以中斷時(shí)效的，這(zhè)樣(yàng)要重新計算訴訟時(shí)效。

需要說(shuō)明的是，有的當事(shì)人僅有《借條》，但是轉賬記錄或者現金交付記錄。爲了事(shì)後(hòu)取證，出借人到借款人家中報警以獲取報警記錄來佐證。我們的觀點：一般而言，報警記錄并不能(néng)從事(shì)實上來确認借款真實發(fā)生。報警記錄隻是一個報警的過(guò)程記載，而不能(néng)對(duì)雙方真實借貸關系進(jìn)行見證或者證明。但是，如果僅從報警來給對(duì)方精神施壓則不在此讨論範圍。

當然如果通過(guò)報警後(hòu)，對(duì)方妥協願意出具具體的還(hái)款方案的話，那是最好(hǎo)。但是鑒于沒(méi)有款項交付記錄，我們建議在出具具體的還(hái)款方案時(shí)，出借人一定要借此機會(huì)說(shuō)清楚以下幾點内容：1、借款的經(jīng)過(guò)；2、款項的交付過(guò)程；3、欠款的具體金額；4、還(hái)款的具體計劃；5、違約的具體責任。

綜上所述，民間借貸案件本質上不複雜，審查的重點就(jiù)是兩(liǎng)個：一是雙方要有借貸的真實意思表示；二是确實存在借條所述的資金往來。但是，往往是越簡單的事(shì)情，到頭來會(huì)顯得越複雜，其原因在于雙方之間的法律關系并非如此簡單。這(zhè)種(zhǒng)不記名的資金往來，款項的流動若沒(méi)有雙方的法律行爲，是說(shuō)明不了錢的用途和性質的。

所以，找律師打民間借貸法律關系，一定要認真思考上述的這(zhè)幾個問題。