上午買車險，下午出事(shì)故，保險公司能(néng)以保單“次日零時(shí)生效”拒賠嗎？

案情簡介：2022年12月5日，張某爲其車輛在某保險公司處投保交強險及商業三者險（150萬）。交強險及商業三者險收費确認時(shí)間分别爲2022年12月5日9時(shí)20分及2022年12月5日9時(shí)21分，保險期間均爲2022年12月6日0時(shí)0分起(qǐ)至2023年12月6日0時(shí)0分止。

2022年12月5日16時(shí)50分，張某駕駛其車輛與孫某駕駛的二輪電動車相撞，緻孫某受傷，造成(chéng)道(dào)路交通事(shì)故。事(shì)故認定書認定張某承擔事(shì)故全部責任，孫某無責任。經(jīng)鑒定，孫某構成(chéng)十級傷殘；護理期60日、營養期90日。孫某將(jiāng)張某、某保險公司訴至法院，要求賠償各項損失共計168 000元。

保險公司主張事(shì)故發(fā)生時(shí)間爲2022年12月5日16時(shí)50分，而保險期間起(qǐ)算時(shí)間爲2022年12月6日0時(shí)0分，故案涉事(shì)故并非發(fā)生在保險期間内，其不應承擔賠償責任。

法院經(jīng)審理認爲：關于某保險公司應否承擔交強險賠償責任的問題。交強險具有強制性和社會(huì)公益性，是爲了保障機動車道(dào)路交通事(shì)故的受害人依法、及時(shí)得到賠償。《機動車交通事(shì)故責任強制保險條例》第十條明确規定：“投保人在投保時(shí)應當選擇從事(shì)機動車交通事(shì)故責任強制保險業務的保險公司，被(bèi)選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”雖然《中華人民共和國(guó)保險法》第十四條規定：“保險人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔保險責任”，但第一百八十四條第二款規定：“強制保險，法律、行政法規另有規定的，适用其規定”。張某投保的交強險系強制保險，應适用《機動車交通事(shì)故責任強制保險條例》的規定。本案交強險投保時(shí)間（收費确認時(shí)間）爲2022年12月5日9時(shí)20分，而保險單中載明的保險期間起(qǐ)算時(shí)間爲2022年12月6日0時(shí)0分，某保險公司在應當明知張某車輛已脫保的情況下拖延承保的行爲使得國(guó)家設立交強險的目的部分落空，機動車交通事(shì)故受害人的利益在合同訂立後(hòu)不能(néng)立即得到保障。因此，本案中交強險保險期間的約定違反了強制性規定，限制了投保人利益，不利于第三方權益的保護，應爲無效。綜上，案涉交強險保險期間應當依照《機動車交通事(shì)故責任強制保險條例》之規定，自2022年12月5日9時(shí)20分起(qǐ)算。故案涉事(shì)故發(fā)生在保險期間，保險公司應在交強險責任範圍内承擔賠償責任。

關于某保險公司應否承擔商業三者險賠償責任的問題。依據《中華人民共和國(guó)保險法》的相關規定，保險合同成(chéng)立後(hòu)，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔保險責任。根據商業三者險保險單以及投保單記載，涉案車輛的商業三者險保險期間爲2022年12月6日0時(shí)0分起(qǐ)至2023年12月6日0時(shí)0分止,張某在投保單中簽字認可，并在投保人聲明中确認保險人已通過(guò)書面(miàn)形式向(xiàng)其本人詳細介紹并提供了投保險種(zhǒng)所适用的條款，并對(duì)其中免除保險人責任的條款向(xiàng)本人作了書面(miàn)明确說(shuō)明。故某保險公司應當自保險合同約定的時(shí)間開(kāi)始承擔保險責任，而涉案事(shì)故發(fā)生在2022年12月5日16時(shí)50分，并不在張某投保的商業三者險保險期間内，故某保險公司不應承擔商業三者險的賠償責任。

綜上，根據案涉事(shì)故責任劃分及投保情況，本次事(shì)故給孫某造成(chéng)的損失，應先由某保險公司在交強險責任限額範圍内予以賠償，不足部分，由張某予以賠償。據此，判決：一、某保險公司于本判決生效後(hòu)十日内在交強險範圍内賠償孫某各項損失共計108765元；二、張某于本判決生效後(hòu)十日内賠償孫某各項損失共計43635.08元；三、駁回孫某其他訴訟請求。

普法時(shí)刻：購買車險時(shí)，很多人認爲交納保費保險期間即開(kāi)始計算，但很多保險公司以行業慣例爲由將(jiāng)保險期間起(qǐ)算時(shí)間記載爲“次日零時(shí)”，緻使被(bèi)保險車輛出現保險“空白期”。如果在“空白期”内發(fā)生交通事(shì)故，保險公司應否承擔賠償責任呢？

首先，關于交強險的賠付問題。交強險具有強制性和社會(huì)公益性，是爲了保障機動車道(dào)路交通事(shì)故的受害人依法、及時(shí)得到賠償。《機動車交通事(shì)故責任強制保險條例》第十條明确規定：“投保人在投保時(shí)應當選擇從事(shì)機動車交通事(shì)故責任強制保險業務的保險公司，被(bèi)選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”從該規定可以看出，交強險系強制保險，不僅體現在強制投保上，也體現在強制承保上，如果保險公司拖延承保，機動車交通事(shì)故受害人的利益在合同訂立後(hòu)便不能(néng)立即得到保障。因此，本案中交強險“次日零時(shí)生效”的約定違反了強制性規定，排除了投保人在交納保費到保險單約定的起(qǐ)保時(shí)間段内可能(néng)獲得期待利益的權利，增加了機動車在此期間運行的風險，不利于第三方權益的保護，應爲無效。

關于商業三者險的賠付問題。依據《中華人民共和國(guó)保險法》第十四條之規定，保險合同成(chéng)立後(hòu)，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔保險責任。商業三者險保險單中“次日零時(shí)生效”條款屬于格式條款，免除了保險人的責任，因此，保險公司應否在商業三者險範圍内承擔賠償責任的關鍵在于其是否針對(duì)該條款向(xiàng)投保人作出了提示和明确說(shuō)明。本案中，保險公司已經(jīng)舉證證明其就(jiù)保險期間的約定對(duì)投保人作出了提示和明确說(shuō)明，故某保險公司不應承擔商業三者險的賠償責任。

投保時(shí)，保險公司應當主動詢問投保人被(bèi)保險車輛前一年度交強險的投保情況，尤其是針對(duì)初次投保交強險的車輛，應當明确告知投保人選擇保單即時(shí)生效，避免車輛出現“脫保”狀态。