前言：“借條”背後(hòu)：近年來，随著(zhe)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大量的民間借貸糾紛湧入法院。司法實踐證明，有很大一部分民間借貸案件是由于借據、收據書寫不規範造成(chéng)的，爲幫助減少糾紛，避免“踩雷”。今天，我們一起(qǐ)來看看“完美”借條的14個要素，并了解一下與借貸相關的6點最新法律知識吧！

一、“完美”借條的14個要素

1.借條标題要寫對(duì)

以借款合同或借條爲宜。

注意事(shì)項：不宜把“借條”寫成(chéng)“欠條”，也不要寫成(chéng)“收條”。

借條是在借貸關系中債務人向(xiàng)出借人出具的表明債務有到期“還(hái)款(付息)贖條”義務的借款憑證，反映的是借貸關系。   欠條是交易後(hòu)産生應付賬款的一方（債務人）向(xiàng)債權人出具的憑證，證明其欠款事(shì)實，表明出具人有到期“還(hái)款贖條”的義務。欠條反映的是欠款關系，其形成(chéng)的原因既可以是借貸，也可以是買賣、承攬、勞資糾紛等其他法律關系。 

收條是指債權人在收到錢款時(shí)向(xiàng)債務人出具證明還(hái)款事(shì)實的憑證，反映的是給付關系，不反映債權債務關系。

2.借款事(shì)由要注明

注明借款用途，能(néng)夠防止借款人以其他事(shì)由抗辯。

3.交付方式要留痕

民法典第 679 條規定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成(chéng)立。自然人之間的借條是實踐合同，款項的交付對(duì)于認定合同成(chéng)立生效非常重要。現金交付難以“留痕”，尤其是巨額現金僅憑借條難以認定實際交付，最好(hǎo)通過(guò)銀行轉賬、支付寶或微信的方式交付款項。若因特殊情況隻能(néng)現金交付的，也要保留好(hǎo)現金來源證據或邀請見證人在場，并要求借款人出具收條。

4.借貸人關系要寫清

以營利爲目的，經(jīng)常性地向(xiàng)社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，有可能(néng)涉嫌非法經(jīng)營罪。在借條中寫明借貸雙方的身份關系，有助于證明并非向(xiàng)“不特定多人”出借資金。

5.出借人一定寫全名

應寫明出借人姓名全名，并與身份證上的名字保持一緻。司法實踐中，未載明出借人的借條推定借條持有人即爲權利人，借款人抗辯持有人并非真正債權人的，由借款人負舉證責任。

6.借款金額書寫規範

借款金額應寫明币種(zhǒng)，同時(shí)書寫阿拉伯數字和大寫數字，以免數字事(shì)後(hòu)被(bèi)篡改。

7.利息應作明确約定

如爲有息借款，對(duì)于利息計算标準應在借條中作出明确約定，且以全國(guó)銀行間同業拆借中心一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍爲上限。

8.還(hái)款期限明确約定

約定有還(hái)款期限：訴訟時(shí)效是還(hái)款期限屆滿之日起(qǐ)3年。

未約定還(hái)款期限：當事(shì)人可随時(shí)要求還(hái)款，3年訴訟時(shí)效從寬限期屆滿日開(kāi)始計算。

9.逾期利息

借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)全國(guó)銀行間同業拆借中心一年期貸款市場報價利率（LPR）4倍爲限。

10.實現債權的費用

借貸糾紛發(fā)生後(hòu)，出借人爲保護自身合法權益，往往會(huì)産生律師費、訴訟保全保險費等，有必要在借條中事(shì)先明确這(zhè)些費用由違約方負擔，以減少損失。

11.寫清地址“送達不難”

民間借貸案件普遍存在被(bèi)告“送達難”的問題，法律文書往往由于“原址查無此人”被(bèi)退回，法院不得不窮盡送達方式後(hòu)公告送達。但當事(shì)人如在借條中事(shì)先約定法律文書送達地址，該約定具有相當于《送達地址确認書》的效力，人民法院根據該地址送達的法律文書即使被(bèi)拒收或被(bèi)退回，也視爲送達。

12.微信信息盡量載明

民間借貸案件中，微信聊天記錄、轉賬記錄等證據十分常見。但因微信尚未全面(miàn)實名認證，如何證明相應微信号是由借款人本人使用，成(chéng)爲了關鍵問題。如在借條中直接約定借款人的微信号，即可避免日後(hòu)因此産生争議。

13.借款人

借款人應當簽名捺印，附上身份證号碼，并與身份證上的名字保持一緻。如爲夫妻共同借款的，切記“共債共簽”。

14.保證人

保證方式分爲一般保證和連帶保證。借款有保證人的，應注明保證方式，沒(méi)有約定或約定不明的，將(jiāng)被(bèi)認定爲一般保證。對(duì)于保證人承擔責任的期間，也應有明确約定，出借人應在保證期間内及時(shí)主張權利，避免“躺在權利上睡覺”。

二、與借貸相關的6點最新法律知識

1.利息保護的上限

《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》（以下簡稱《規定》） 第二十五條：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國(guó)人民銀行授權全國(guó)銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起(qǐ)每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

第二十九條：出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。（其他費用是否包括律師費，存在一定争議，目前的司法實踐中一般認定爲不包含律師費損失。對(duì)于當事(shì)人主張的律師費能(néng)否支持，看有無約定、是否在合理範圍内、有無支付等。）

2.利息未約定或約定不明的情形

《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十條：借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視爲沒(méi)有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明确，當事(shì)人不能(néng)達成(chéng)補充協議的，按照當地或者當事(shì)人交易方式、交易習慣、市場利率等因素确定利息；自然人之間借款的，視爲沒(méi)有利息。

3.逾期利息的計算

《規定》第二十八條：借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍爲限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

（1）既未約定借期内利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還(hái)款之日起(qǐ)參照當時(shí)一年期貸款市場報價利率标準計算的利息承擔逾期還(hái)款違約責任的，人民法院應予支持；

（2）約定了借期内利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還(hái)款之日起(qǐ)按照借期内利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

4.訴訟時(shí)效

根據相關法律規定，注明了還(hái)款期限的借條，訴訟時(shí)效是還(hái)款期限屆滿之日起(qǐ)起(qǐ)算3年的訴訟時(shí)效，而沒(méi)有注明還(hái)款期限的借條，當事(shì)人可以随時(shí)催告借款人在合理期限内返還(hái)，3年訴訟時(shí)效從寬限期屆滿日開(kāi)始計算。

如果在訴訟時(shí)效期間内進(jìn)行催收，要保留主張權利的證據，讓訴訟時(shí)效重新起(qǐ)算。

5.民間借貸合同無效的情形

《關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第十三條：具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）金融機構貸套取款轉貸的；

（二）以向(xiàng)其他營利法人借貸、向(xiàng)本單位職工集資，或者以向(xiàng)公衆非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利爲目的向(xiàng)社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事(shì)先知道(dào)或者應當知道(dào)借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規強制性規定的；

（六）違背公序良俗的。

6.借款中的保證責任

爲了保證債權的實現，在民間借貸中往往涉及到保證、抵押、質押等擔保合同。2021年新實施的民法典在保證合同方面(miàn)有四大新變化，值得大家關注！

保證人承擔保證責任或賠償責任的，保證人享有對(duì)主債務人的追償權。

三、保證責任的四大變化

1.擔保合同效力

《民法典》第六百八十二條第一款：保證合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效的，保證合同無效，但是法律另有規定的除外。（原《擔保法》擔保合同效力可由當事(shì)人約定 ）

2.保證責任的承擔方式

《民法典》第六百八十六條第二款：當事(shì)人在保證合同中對(duì)保證方式沒(méi)有約定或者約定不明确的，按照一般保證承擔保證責任。（原《擔保法》均按照連帶責任保證承擔保證責任）

3.保證期間

《民法典》第六百九十二條第二款：債權人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務履行期限或者與主債務履行期限同時(shí)屆滿的，視爲沒(méi)有約定；沒(méi)有約定或者約定不明确的，保證期間爲主債務履行期限屆滿之日起(qǐ)六個月。（原司法解釋規定約定不明的，保證期間爲主債務履行期限屆滿之日起(qǐ)二年）

4.債權轉讓通知對(duì)保證責任的影響

《民法典》第六百九十六條：債權人轉讓全部或者部分債權，未通知保證人的，該轉讓對(duì)保證人不發(fā)生效力。

保證人與債權人約定禁止債權轉讓，債權人未經(jīng)保證人書面(miàn)同意轉讓債權的，保證人對(duì)受讓人不再承擔保證責任。（原《擔保法》主債權轉讓并未要求通知保證人 ）