民間借貸逾期利息的17個重點、難點問題解答

1.什麼(me)是逾期利息？

逾期利息，又稱罰息，專指借款合同中由于借款人未按規定期限歸還(hái)借款，應當就(jiù)尚未歸還(hái)的借款向(xiàng)出借人支付的處罰利息。“逾期利息”所對(duì)應的是借款人的逾期還(hái)款行爲。“逾期”的形式既包括借款期間屆滿後(hòu)一分未還(hái)，也包括隻償還(hái)部分的情形，前者是全部借款均構成(chéng)逾期，後(hòu)者是未還(hái)的部分借款構成(chéng)逾期。

無論是金融貸款還(hái)是民間借貸，對(duì)借款人應當支付逾期利息都(dōu)持肯定态度。關于金融貸款，根據《中國(guó)人民銀行關于人民币貸款利率有關問題的通知》（銀發(fā)〔2003〕251号）第三條的規定，金融貸款的借款人在未按合同約定日期還(hái)款或者未按合同約定用途使用借款的情形下，都(dōu)應支付罰息，且罰息利率比合同約定的借款利率要高。關于民間借貸，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十八條的規定，不論借貸雙方是否對(duì)逾期利息作出約定，出借人均可請求存在逾期未還(hái)款行爲的借款人支付逾期利息。

2.無息借款的出借人是否可以請求存在逾期未還(hái)款行爲的借款人支付逾期利息？

《民法典》第六百七十六條規定：“借款人未按照約定的期限返還(hái)借款的，應當按照約定或者國(guó)家有關規定支付逾期利息。”該條規定對(duì)金融貸款和民間借貸均适用。根據該條規定，在民間借貸中，逾期利息的支付不以出借人和借款人在借款合同中約定爲前提，即使未作約定，出借人仍然可以請求存在逾期未還(hái)款行爲的借款人支付逾期利息。同時(shí)，在民間借貸中，逾期利息的支付不以借款期間内收取利息爲前提，即使是無息借款，出借人仍然可以請求存在逾期未還(hái)款行爲的借款人支付逾期利息。

3.借款合同中的逾期利息是否屬于法定孳息？

借款合同中的逾期利息不屬于法定孳息。理由如下：逾期還(hái)款與逾期付款不同。逾期還(hái)款利息與逾期付款利息非常相似，兩(liǎng)者相關的規定往往也互相參照适用，但其實質仍有不同之處。逾期付款是指債務人未按照合同約定期限給付債權人款項的行爲，其基礎法律關系可能(néng)爲任何合同法律關系。逾期付款所導緻的結果是債權人本應獲得的資金由于債務人延遲支付，其本應獲得的資金利息無法獲得，故將(jiāng)其認定爲法定孳息較合理。而逾期還(hái)款是指借款人未按約定的期限返還(hái)借款的行爲，其基礎法律關系爲借款合同。借款合同與金錢債權的不同之處在于，借款合同是出借人讓渡一定時(shí)間的資金使用而獲得利息收入，而借款人爲取得一定時(shí)間的資金使用而支付一定的利息的合同，可見，利息就(jiù)是雙方對(duì)資金使用的約定價格。因此，將(jiāng)逾期還(hái)款利息認定爲法定孳息與借款合同雙方的本意不符。

4.借款合同中的逾期利息是否屬于法定違約金？

借款合同中的逾期利息不屬于法定違約金。理由是：《民法典》第五百八十五條第一款規定：“當事(shì)人可以約定一方違約時(shí)應當根據違約情況向(xiàng)對(duì)方支付一定數額的違約金，也可以約定因違約産生的損失賠償額的計算方法。”這(zhè)表明，當事(shì)人一方違約時(shí)，是否适用違約金責任，完全取決于當事(shì)人的約定，如果當事(shì)人約定了違約金，則守約方可以主張違約金責任，如果沒(méi)有約定違約金，則違約金責任便無适用的餘地。由于我國(guó)現行法取消了法定違約金制度，故根據上述規定，違反合同約定逾期返還(hái)借款的，無法定違約金适用的餘地，逾期利息自然不屬于法定違約金。

5.在借款合同中，支付逾期利息屬于承擔違約責任的哪種(zhǒng)形式？

《民法典》第五百七十七條規定：“當事(shì)人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。”據此，違約責任有三種(zhǒng)基本形式，即繼續履行、采取補救措施和賠償損失。此外，違約責任還(hái)有違約金責任和定金責任。除采取補救措施和定金責任不适用于借款合同外，借款合同可适用的違約責任形式有繼續履行、賠償損失、違約金三種(zhǒng)形式。關于逾期利息的性質屬于這(zhè)三種(zhǒng)違約責任形式中的哪一種(zhǒng)，可以區分不同情形作出不同認定：

第一種(zhǒng)情形，借貸雙方對(duì)逾期利息沒(méi)有約定。在此種(zhǒng)情形下，因我國(guó)《民法典》規定的違約金應以當事(shì)人的約定爲前提，故借款人向(xiàng)出借人支付的逾期利息不應屬于違約金，可認爲屬于損失賠償。

第二種(zhǒng)情形，借貸雙方約定了逾期利息的支付，但未約定逾期利率。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十八條的規定，未約定逾期利率的，出借人可以借期内利率向(xiàng)借款人主張逾期利息；既未約定逾期利率，也未約定借期内利率的，出借人可主張借款人自逾期還(hái)款之日起(qǐ)參照當時(shí)一年期貸款市場報價利率标準計算的利息承擔逾期還(hái)款違約責任。在此種(zhǒng)情形下，逾期利息的計算方法和具體數額仍非雙方約定，認定其屬于違約金較爲牽強，其性質仍爲損失賠償。

第三種(zhǒng)情形，借貸雙方不僅約定了逾期利息的支付，還(hái)約定了逾期利率。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十八條的規定，隻要雙方約定的逾期利率沒(méi)有超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍，就(jiù)應按照雙方對(duì)逾期利率的約定計算逾期利息。故此種(zhǒng)情形下，逾期利息的數額可以通過(guò)雙方約定予以确定，其實就(jiù)具有了違約金的性質。

6.有關民間借貸利率司法保護上限的規定是否适用于逾期利率？

《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十八條第一款規定：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍爲限。”由這(zhè)一規定可知，《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十五條關于民間借貸利率的司法保護上限，即“合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍”同樣(yàng)适用于逾期利率。這(zhè)是因爲，如果隻規定借期内利率的最高上限爲合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍，而逾期利率可以超過(guò)此标準，則借期内利率最高限將(jiāng)形同虛設，當事(shì)人可以通過(guò)約定很短的借期與過(guò)高逾期利率相結合的技術手段規避利率最高限度的約定。而規定借期内利率與逾期利率均不得超過(guò)利率最高限，將(jiāng)有效地杜絕這(zhè)種(zhǒng)情況的發(fā)生。

7.借貸雙方對(duì)逾期利息已有明确約定，出借方能(néng)否以逾期利息低于造成(chéng)的損失爲由，請求人民法院或者仲裁機構予以增加？

《民法典》第五百八十五條第二款規定：“約定的違約金低于造成(chéng)的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事(shì)人的請求予以增加；約定的違約金過(guò)分高于造成(chéng)的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事(shì)人的請求予以适當減少。”由上述規定可知，我國(guó)《民法典》合同編中違約金的性質主要是補償性的，有限度地體現懲罰性。當約定的違約金低于造成(chéng)的損失的情況下，違約金屬于補償性質；當違約金高于造成(chéng)損失的情況下，違約金兼有補償與懲罰的雙重功能(néng)，違約金與損失相等部分，違約金應解釋爲補償性質，超過(guò)損失的部分，違約金被(bèi)作爲懲罰性質。而當事(shì)人約定的損失賠償計算方式更應當體現補償性，應當參照《民法典》上述規定，約定的損失賠償額計算方式計算的損失低于造成(chéng)的損失的，當事(shì)人可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加；約定的損失賠償額計算方式計算的損失過(guò)分高于造成(chéng)的損失的，當事(shì)人可以請求人民法院或者仲裁機構予以适當減少。因此，無論借貸雙方對(duì)逾期利息約定爲違約金還(hái)是損失賠償額計算方式，逾期利息均應以補償出借方的損失爲主，以懲罰借款人爲輔。在逾期利息低于造成(chéng)的損失的情況下，出借方可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加，但增加後(hòu)的利率應以不超過(guò)借款合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率的四倍爲限。

8.民間借貸雙方約定了借期内利率，但未約定逾期利率的，能(néng)否參照中國(guó)人民銀行關于罰息利率的規定，以借期内利率上浮30%-50%計算逾期利息？

《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十八條第二款第（二）項規定了民間借貸雙方約定了借期内利率但未約定逾期利率時(shí)逾期利息的計算問題，分爲兩(liǎng)層意思，一是出借人可以借期内利率向(xiàng)借款人主張逾期還(hái)款利息，二是最高年利率不得超過(guò)“合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍”。出借人以借期内利率上浮一定比例計算逾期還(hái)款利息，沒(méi)有法律依據。理由是：借款人未按約定清償借款，借款人承擔違約責任的形式有繼續履行、損失賠償或違約金。如果按繼續履行，沒(méi)有上浮利率的根據；如果按損失賠償或違約金，由于雙方沒(méi)有對(duì)違約金計算方式或損失賠償計算方式的明确約定，其計算依據爲實際損失。而實際損失的計算除了按借期内利率計算利息之外，沒(méi)有其他的損失計算依據。如果強行規定按借期内利率上浮一定比例計算逾期利息，既缺少證據法上的支持，也違反了合同法的根本宗旨。

9.逾期還(hái)款利息應當計算至何時(shí)爲止？

關于逾期還(hái)款的計息期間，逾期利息計算的起(qǐ)始時(shí)間爲借款逾期之日，一般爲借款期間屆滿之次日，逾期利息計算的截止時(shí)間因無法律規定，在學(xué)界存有很大争議，實務中占主導地位的觀點認爲，逾期借款利息應計算至借款償付完畢之日止。其理由是：逾期還(hái)款利息的性質爲逾期還(hái)款的違約金或者損失賠償，借款人在清償借款之前其違約的狀态一直持續之中，故應當由借款人承擔直到全部清償之前的違約金或者賠償損失。《民事(shì)訴訟法》第二百六十條雖然規定了被(bèi)執行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務的，應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。但借款人未按判決指定的期間履行給付金錢義務的行爲又是違約行爲的繼續。該條規定的加倍支付遲延履行期間的債務利息，自2014年8月1日起(qǐ)施行的《最高人民法院關于執行程序中計算遲延履行期間的債務利息适用法律若幹問題的解釋》已經(jīng)明确了計算方法與标準，與逾期還(hái)款利息的計算并不沖突也不重複，兩(liǎng)者可以分别适用。換言之，出借人有權要求借款人支付至借款償付完畢之日的逾期利息，同時(shí)也可選擇加倍支付遲延履行期間的債務利息。

10.借貸雙方既約定了逾期利率，又約定了違約金的，兩(liǎng)者是否可以并用？

如果借貸雙方約定了逾期利率，則逾期利息的數額就(jiù)可以通過(guò)雙方約定予以确定，這(zhè)就(jiù)使得逾期利息具有了違約金的性質。在借貸雙方對(duì)逾期還(hái)款的民事(shì)責任既約定了逾期利率，又約定了違約金的情形下，實際上是兩(liǎng)種(zhǒng)違約金并存，雖然兩(liǎng)者的性質上均屬違約金，但适用的條件并不相同。逾期利息著(zhe)眼點在于“利息”，衡量的是資金成(chéng)本問題；違約金著(zhe)眼點在于“擔保”，目的是擔保合同的履行，故兩(liǎng)者可以同時(shí)适用。但爲了維護公平原則，兩(liǎng)者同時(shí)适用時(shí)，應當作出最高數額的限制。爲此，《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條規定兩(liǎng)者并用的結果不得超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率的四倍，即折算下來，總計不得超過(guò)以借款本金爲基數，以合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍計算得出的數額。對(duì)于超過(guò)的部分，人民法院不予支持。如果借款合同還(hái)約定了借款人應向(xiàng)出借人支付服務費、咨詢費、管理費等“其他費用”，則出借人一并主張逾期利息、違約金和其他費用，折算下來總計仍然不能(néng)超過(guò)上述限額。

11.借貸雙方約定借款人應向(xiàng)出借人支付服務費、咨詢費、管理費等費用的，人民法院是否應予支持？

實踐中，出借人和借款人可能(néng)會(huì)在借款合同中約定借款人應向(xiàng)出借人支付服務費、咨詢費、管理費等費用，這(zhè)些費用雖名目不同，但其實質上仍屬于借款人爲獲得借款支付的成(chéng)本。而借款人獲得借款的成(chéng)本應主要以利息形式體現，故借貸雙方約定的上述費用多數情況下是雙方爲了規避國(guó)家對(duì)利率保護上限的規定而設，故在考慮是否支持時(shí)，應將(jiāng)其和逾期利息、違約金一并考慮。如果出借人一并主張逾期利息、違約金和上述其他費用，則其總計不能(néng)超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍計算得出的數額，對(duì)于超過(guò)的部分，人民法院不應支持。

12.借貸雙方對(duì)逾期利息和違約金、其他費用均有約定，出借人在一個訴訟中僅主張了其中一項，可否另訴主張其他兩(liǎng)項？

《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條規定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。”可見，借貸合同中對(duì)逾期利息和違約金、其他費用均有約定，且借款人逾期還(hái)款的，出借人作爲守約方可以就(jiù)三者選擇主張，比如僅主張違約金，不主張逾期利息和其他費用，也可以將(jiāng)三者一并主張。而且，出借人的這(zhè)種(zhǒng)選擇權并不限于同一訴訟中。換言之，如果出借人在一個訴訟中僅主張了其中一項，即使已經(jīng)得到了支持，也可以另訴主張其他兩(liǎng)項權利。隻是在另案審理時(shí)，需要依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條規定的利率保護上限，將(jiāng)前訴中該當事(shì)人已經(jīng)得到支持的款項一并考慮。

13.借貸雙方隻約定了違約金，未約定逾期利率的，出借人能(néng)否一并主張違約金和逾期利息？

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十八條的規定，借貸雙方未約定逾期利率的，出借人可以借期内利率向(xiàng)借款人主張逾期利息；既未約定逾期利率，也未約定借期内利率的，出借人可主張借款人自逾期還(hái)款之日起(qǐ)參照當時(shí)一年期貸款市場報價利率标準計算的利息承擔逾期還(hái)款違約責任。因此，在借貸雙方隻約定了違約金、未約定逾期利率的情況下，借貸雙方對(duì)違約金的約定不能(néng)排除上述規定的适用。因此，如果出借人不僅主張違約金，還(hái)同時(shí)依據上述規定主張逾期利息的，人民法院應予支持，但在最終給付結果的認定上，不得超過(guò)《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條規定的上限，即總計不得超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的年利率。

14.借貸雙方對(duì)逾期利息和違約金、其他費用均有約定，但出借人隻選擇主張其中一項的，是否仍應受到最高利率的限制？

綜合《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十五條、第二十八條和第二十九條的規定，可以得出如下結論：在民間借貸糾紛中，無論是借期内利息、逾期利息、逾期還(hái)款違約金還(hái)是所謂“其他費用”，都(dōu)有一個相同的法定上限計算标準，即合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的年利率，隻不過(guò)對(duì)應的計算基數不同，借期内利息以全部借款數額爲基數，逾期利息或者逾期還(hái)款違約金則以已經(jīng)逾期的借款數額爲基數，其他費用則以合同的約定爲準。在借貸雙方對(duì)逾期利息和違約金、其他費用均有約定的情形下，出借人一并主張逾期利息、違約金或其他費用的，無論是一并主張三項，還(hái)是一并主張其中兩(liǎng)項，或者隻主張其中一項，其最終結果都(dōu)要受到限制，即總計不得超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的年利率。

15.出借人一并主張逾期利息、逾期還(hái)款違約金和其他費用時(shí)，如何計算最終給付數額？

依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條的規定，對(duì)于逾期利息、違約金或其他費用，無論出借人是主張其中一項、兩(liǎng)項還(hái)是一并主張三項，最終結果上都(dōu)要受到總計不得超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的限制。在實踐操作中，我們可以按照合同約定分别認定逾期利息的數額、違約金的數額和其他費用的數額，將(jiāng)三者相加後(hòu)，再判斷有無超過(guò)以逾期借款數額爲基數、以上述年利率計算得出的法定上限。對(duì)于超出的部分，即使出借人主張，人民法院也不應支持。具體而言，在出借人一并主張逾期利息、違約金和其他費用的情形下，應先分别對(duì)逾期利息、違約金和其他費用的數額作出認定，再判斷三者之和是否超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的年利率。在對(duì)逾期利息、違約金和其他費用分别認定時(shí)，因都(dōu)是同一個法定上限标準，故在對(duì)三者分别認定時(shí)，不需要考慮是否應受上述年利率限制的問題，待三者相加後(hòu)再判斷即可。

16.貸雙方對(duì)逾期利息和違約金的表述不明确，導緻兩(liǎng)者難以區分的，應當如何認定？

借貸雙方在借貸合同中對(duì)于逾期還(hái)款的民事(shì)責任表述不明，不能(néng)直接判斷屬于逾期利息還(hái)是違約金的，比如雙方約定“若借款人不能(néng)及時(shí)還(hái)款，則每逾期一日，按照……的利率向(xiàng)出借人支付逾期違約金”，其中既有利率的表述，又有違約金的提法。在此情形下，雖然名稱爲逾期違約金，但明确約定了利率，約定了按照逾期天數每天支付一定數額，其形式上和性質上更接近于逾期利息，故不宜認定爲違約金。如此認定的結果是，出借人不能(néng)再依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條的規定一并主張逾期利息和違約金。

17.借貸雙方約定借款人逾期還(hái)款引起(qǐ)訴訟，借款人應當承擔訴訟費用的，該訴訟費用是否應與逾期利息、違約金一起(qǐ)受最高利率的限制？

訴訟費用不屬于《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條規定的“其他費用”，不應與逾期利息、違約金合并計算。理由如下：《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十九條規定出借人一并主張逾期利息、違約金和其他費用時(shí)，三者合并計算的總額不能(néng)超過(guò)合同成(chéng)立時(shí)一年期貸款市場報價利率四倍的年利率。其本意是控制借款成(chéng)本，防止出借人爲規避利率保護上限規定而以費用的名義來收取利息。“其他費用”主要是指服務費、咨詢費、管理費等。從性質看，這(zhè)些費用屬于借款人爲獲得借款而支付的成(chéng)本，與利率的性質無異。訴訟費用是出借人爲保護自己合法權益而發(fā)生的費用，不屬于借款人爲獲得借款而支付的成(chéng)本。而且，訴訟費的發(fā)生并非必然，如果當事(shì)人不提起(qǐ)訴訟，就(jiù)不會(huì)發(fā)生這(zhè)筆費用，與使用資金必然産生的成(chéng)本性質不同。再者，從公平角度講，在糾紛由人民法院裁判時(shí)，訴訟費用由敗訴方承擔爲原則，在因借款人的原因導緻糾紛發(fā)生的案件中，由借款人單獨承擔此部分費用較爲公平、合理。